Про больницы

11 неловких вопросов про туристическую медстраховку

И ответы, которые помогут сохранить здоровье за границей

16362

Можно ли съездить за границу, чтобы полечить зубы по страховке? Покроет ли полис прыжок в пустой бассейн? А как насчет эпидемии коронавируса?

Вместе с компанией ERV разбираемся, как устроена медицинская страховка в путешествии.

ЕВДОКИЯ ШЕЛАМОВА

автор

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

эксперт и партнер материала

1. Что такое страховой случай и сколько их может быть?

Страховой случай — это все ситуации, которые покрывает страховка. Солнечный ожог, укус енота, перелом копчика, обострение гастрита от местной еды, транспортировка погибшего на родину — все, что указано в договоре страхования.

Страховых случаев может быть сколько угодно. Страховая не может ограничить количество происшествий: мол, оплатим только две травмы, остальное лечите за свой счет.

Но всегда ограничена сумма страхового покрытия или, по-простому, страховки. Все расходы, которые выйдут за пределы суммы, турист оплачивает сам.

Василию в Таиланде не повезло: сначала отравился креветками, потом запутался в ядовитых медузах, порезал ногу ракушкой и под конец заразился малярией.

Сумма страховки Василия — 30 000 евро.

Лечение обошлось ему в 31 000 евро.

В итоге, Василию нужно будет заплатить 1000 евро из своих денег, а остальное заплатит страховая.

Минимальная страховая сумма для российских туристов определена законом и составляет два миллиона рублей или 30 000—40 000 евро. Этого хватит на простой перелом или вывих, грипп, пищевое отравление, солнечные ожоги, обострение гастрита или аллергии. Еще это примерно пара недель в стационаре в Европе.

Максимальная сумма — 100 000 евро. Ее хватит на поиск пропавшего в горах или под водой, операцию при спортивной травме, вызов вертолета для перевозки больного, возвращение туриста в Россию в бизнес-классе вместе с врачом или в лежачем состоянии в эконом-классе.

2. Я еще не знаю, чем буду заниматься на отдыхе. Какую страховку выбрать? Можно ли расширить ее по ходу поездки?

Страховки для путешественников делятся на разные категории — в зависимости от вида отдыха и степени риска. Обычно отдых делят на три вида:

Спокойный отдых. Пляжи, экскурсии по достопримечательностям, дискотеки и прогулки. Если путешественник с этой страховке займется чем-то более активным, вроде скалолазания или дайвинга, компания может отказаться оплачивать лечение.

Активный отдых. Это для тех, кто катается на квадроциклах и мотобайках, ходит в аквапарки и на конные прогулки. У разных компаний сюда входят разные виды активностей — бывает, даже пляжный волейбол или сауна.

Спортивный отдых. Такой полис покрывает большинство профессиональных видов спорта. Это единоборства, мотогонки, кайтинг, сноубординг, теннис.

Многие фирмы продают страховку для обычного отдыха, а к ней предлагают докупить дополнительные риски — от танцев до прыжков с парашютом.

Есть компании, которые объединяют несколько видов страхования. У компании ERV, с которой мы подготовили этот материал, спокойный и активный отдых входят в полис по умолчанию: доплачивать за аквапарк или квадроциклы не нужно.

Отдельно ERV выделяет опасный и экстремальный спорт.

Опасный спорт— это, например:

  • конный спорт — скачки, дрессировка лошади, прыжки. Просто прокатиться на лошади по лесу и покормить ее морковью уже входит в обычную страховку;
  • дайвинг на глубину до 40 метров. Глубже 40 метров — это уже технический дайвинг, для него нужна специальная подготовка, особые дыхательные смеси и больше баллонов для погружения;
  • серфинг и пилотирование яхты;
  • спортивная стрельба;
  • сноубординг и горные лыжи по маркированным трассам — то есть, по тем трассам, где официально разрешено кататься.

К экстремальному спорту относятся мотогонки, альпинизм, бокс, прыжки с парашютом — всего более 17 видов. Страховка для экстремального спорта самая дорогая. Она предусматривает эвакуацию пострадавшего на вертолете или содержание в реанимации, поэтому расходы доходят до 100 000 евро.

Все риски нужно указывать в полисе до выезда из России. Расширить страховое покрытие за границей нельзя — уже на отдыхе добавить в страховку прыжки с парашютом не получится.

Так что если вы еще не знаете, что будете делать на отдыхе — выбирайте страховку, где не нужно дополнительно платить за активный отдых. А если едете поучаствовать в гонках или соревнованиях, лучше купить спортивную страховку.

3. С какого дня начинает действовать страховка?

Обычно полис начинает работать в день вылета — после того, как турист прошел паспортный контроль. Даже если человек получил травму в Шереметьево, пока выбирал коньяк в дьюти фри, страховка это покроет. Дату вылета турист указывает сам, когда оформляет страховку.

У некоторых компаний полис начинает действовать только по прилету, поэтому лучше проверить условия страхования, раздел «Срок действия договора страхования».

Из правил страхования ERV. Для россиян полис может начать действовать уже по пути в аэропорт — например, когда москвич на Аэроэкспрессе едет в Домодедово и пересекает границу столицы

4. Если человек получил травму пьяным, будет ли это считаться страховым случаем?

У всех компаний разные условия: кто-то включает алкоголь и наркотики в страховое покрытие, кто-то нет.

Но если по-честному — на отдыхе кутят многие. Компания ERV включает в страховку и алкогольное, и наркотическое, и токсическое опьянение.

Разница только в деньгах: если травма случилась из-за того, что человек выпил, лечение будет оплачено в пределах 5 000 евро. А если так совпали обстоятельства, ограничений нет.

Например, турист перепробовал все коктейли в баре, развеселился и на спор прыгнул с третьего этажа в кусты. В этой ситуации он намеренно подверг свое здоровье и жизнь опасности, поэтому страховая оплатит лечение на сумму до 5 000 евро. Остаток ему придется платить из своего кармана.

В каждом случае страховая выясняет, что именно произошло: опрашивает гида или администратора отеля, изучает заключение врача и полицейские отчеты, заново прослушивает телефонные разговоры туриста с ассистансом.

Примерные ситуации, когда действует лимит и когда нет

Лечение на сумму до 5 000 евро

Выпил и прыгнул в пустой бассейн

Пьяный катался на сноуборде

Напился до алкогольного отравления или случилась передозировка наркотиками

Лечение в пределах всей страховой суммы

Выпил несколько коктейлей и попал под машину

Напали бандиты, когда шел из бара в отель

Во время прогулки на яхте выпил, а потом попал в шторм, упал за борт и чуть не захлебнулся

5. Если пришлось ехать в больницу, не позвонив в страховую, — это нарушение договора?

Между туристом и страховой компанией есть посредник — это сервисный центр, его еще называют ассистанс. Ассистанс поддерживает связь с туристом, находит подходящего врача, помогает организовать экстренную транспортировку в больницу или на родину.

Все ассистансы говорят по-русски и отвечают круглосуточно. Звонок в сервисный центр оплатит страховая.

Общее правило такое: если у вас есть возможность, сначала свяжитесь с ассистансом. Если возможности нет, тогда нужно сначала обратиться за помощью, а уже потом заявить о страховом случае.

Ситуации могут быть разными:

  • Если упали в обморок и очнулись уже в больнице. Спокойно позвоните в ассистанс и расскажите, что случилось. Ассистанс свяжется с больницей, передаст счет за лечение в страховую. Если есть гид, который отвечает за туристов в поездке, с сервисным центром свяжется он.
  • Если потеряли или забыли зарядить телефон. В этом случае вы можете оплатить лечение и прием врача сами, а потом страховая компенсирует эти траты. Главное — сохраняйте все чеки, договор с клиникой, рецепты и даже чек из такси, если добирались до врача на нем.
  • Если нужно немедленно в больницу. При серьезных ранениях, инсульте или инфаркте, травмах головы — сначала вызывайте скорую, а потом — уже из нее — звоните в сервисный центр.

6. Покрывает ли страховка лечение зубов или хронические болезни?

Расходы на стоматологию покрывает большинство страховых компаний, но в них входят только экстренные меры:

Обезболивание и остановка кровотечения. При острой боли врач сделает укол или выпишет рецепт на таблетки. Если это случилось в начале отпуска, врач может поставить временную пломбу или каждый день ставить обезболивающее — страховая это оплатит. Но дальнейшее лечение кариеса или пульпита полис не покроет. Придется ждать возвращения домой или лечить зуб за свой счет.

Удаление зуба. Если врач решит, что зуб нужно срочно удалить — например, при травме челюсти — страховая оплатит процедуру, лекарства, рентген и все, что нужно. А вот плановый осмотр у стоматолога уже не считается страховым случаем — специально съездить в Германию, чтобы проверить зубы по страховке, не получится.

Страховка не покрывает протезы и импланты, гигиеническую чистку, отбеливание и лечение, которое может подождать до отъезда.

Хронические болезни должны входить в покрытие любого страхового полиса по закону, однако только в случае обострения. За расходы вне обострения страховая платить не будет.

Да

Алиса купила полис с покрытием хронических болезней и поехала в Австралию. Там у нее обострился бронхит. Лекарства, прием врача и такси до больницы оплатит страховая.

Нет

У Марины — хронический панкреатит. Она забыла пакет с лекарствами в аэропорту. Чтобы купить их в другой стране, ей нужен рецепт. За поход к врачу ради рецепта страховая платить не будет. Но заплатит, если Марине станет плохо без лекарств.

Обычно страховые устанавливают отдельный лимит на случай обострения и покрывают до 3% от общей страховой суммы. Но бывает и по-другому: та же ERV при обострении покрывает расходы в пределах всей страховой суммы.

Единственные болезни, которые не входят в страховку ни у одной компании — это психические заболевания: шизофрения, депрессия, обострение состояния при расстройствах личности, попытки суицида. Даже если турист не знал о своей болезни, и она проявилась в поездке. Ассистанс организует первую помощь, но оплачивать расходы на нее страховая не будет.

7. Кто мне поможет при катастрофе? Например, при наводнении или извержении вулкана?

Страховое покрытие обычно не включает в себя масштабные происшествия, но некоторые компании предлагают докупить страховку на случай терактов или природных катастроф.

Например, у ERV расширенная страховка покрывает медицинские и транспортные расходы при стихийных бедствиях и террористических актах. А вот забастовки, митинги и демонстрации в покрытие не входят.

8. Помогают ли по страховке во время беременности?

Да, но большинство компаний покрывает осложнения только на ранних сроках — до 12 или 14 недель. Если что-то случилось после 14 недель, оплачивать лечение придется за свой счет.

Некоторые страховые включают в полис поздние сроки — до 31 недели. После 31 недели не страхует никто. Поэтому роды, начавшиеся на 32-й неделе, страховая компания уже не оплатит.

В любом случае, даже на раннем сроке лучше выбирать программу, где беременность включена в страховое покрытие. Есть программы, в которых беременность до 12 недель включена по умолчанию. Они покрывают расходы, даже если туристка не знала о беременности или забеременела в поездке.

9. Во время катания на байке случилась авария. Помогут ли мне с лечением?

Зависит от программы страхования.

Если катание на квадроциклах, мотоциклах и скутерах не включено в купленный полис, то страховая помочь не сможет.

Но даже расширенная страховка не гарантирует оплату лечения. Ассистанс в любом случае поможет с экстренной помощью: найдет больницу и доставит в нее пострадавшего. Но разбираться в деталях будет уже страховая.

3 ситуации, когда страховая не будет платить

1. У туриста не было водительских прав на транспорт, на котором он попал в аварию, а по закону страны эти права обязательны.

2. Турист ехал без шлема. Даже если у него были права, и на него выпрыгнула косуля.

3. Турист нарушил закон. Например, надел шлем, положил в кармашек права, но сбил пешехода или проехал на красный свет.

Однако страховая оплатит лечение, если турист был пассажиром — виноватым в этом случае считается водитель. Главное — не забывать про шлем на велосипедах, скутерах и квадроциклах: если пассажир ехал без него, полис расходы не покроет.

Лечение оплачивает сам турист

Ехал на мотобайке без шлема, не вписался в поворот и разбил голову

Решил покататься на мотоцикле без прав, попал в ДТП

Ехал в шлеме и с правами, но грубо нарушил правила дорожного движения — например, выехал на встречную полосу и столкнулся с автомобилем

Лечение оплачивает страховая

Пошел покататься на велосипеде в шлеме, упал с обрыва

Катался на мотоцикле в шлеме и с правами, но врезался в столб

Поехал на самокате, но не справился с управлением и вылетел на дорогу

10. Еду в тур, в стоимость включена страховка от туроператора. Говорят, если я буду покупать только официальные экскурсии, ее достаточно. Так и есть?

Дешевые страховки покупают чаще всего для галочки, чтобы получить визу. Еще их предлагают туроператоры, чтобы продавать туры по низким ценам.

Такая минимальная страховка подходит, если вы собираетесь проводить отдых тихо и спокойно: гулять по побережью, осматривать памятники, обедать в ресторанах, периодически размеренно плавать в бассейне.

Если же в в ваши планы входит подъем на гору, дайвинг с рыбками или конная прогулка, то минимального полиса может и не хватить — зависит от условий страхования. Например, страховые считают дайвинг спортом и не включают его в стандартную страховку.

Еще страховой бывает важно, кто организует экскурсию (спойлер: ERV это не важно): к примеру, если туроператор — то полис действует, а если местное экскурсионное бюро — то нет.

Если хотите ограничиться минимумом — обязательно смотрите в правилах страхования, какие риски не покрывает минимальный полис.

Полис с минимальной страховой суммой (до 40 000 евро)

Короткие поездки до 5—7 дней

Поездки в ближние страны: Германия, Италия, Швеция, Турция, Нидерланды, Латвия, Черногория и прочие

Спокойный отдых без спортивных мероприятий и активностей

Полис с максимальной страховой суммой (до 100 000 евро)

Длительные поездки от одной недели

Отдаленные страны: Австралия, Новая Зеландия, Гренландия, Мексика и прочие. Перевезти больного на родину вместе с врачом стоит от 10 000 евро

Страны Юго-Восточной Азии: Таиланд, Вьетнам, Индонезия и прочие. Лечение обыкновенного пищевого отравления на Бали или Филиппинах может обойтись в 6 000 евро

Страны с дорогой медициной: США, Канада

Отдых в горах, пустынях, на островах и других труднодоступных местах. Больного могут вывозить на вертолете санавиации, и стоимость такой перевозки — 20 000—50 000 евро

Занятия спортом, участие в соревнованиях. Средняя стоимость операции при спортивной травме в Европе — 10 000 евро

11. Билеты уже на руках, но переживаю из-за коронавируса. Страховка поможет, если я заболею?

Для ERV заболевание коронавирусом — это страховой случай. Такая ситуация покрывается всеми программами страхования ERV, как и в случае с другими вирусными заболеваниями. Если вы заразитесь в поездке, страховая компания возместит расходы, связанные с оказанием медицинской помощи в поликлинике и стационаре, а также оплатит рекомендованные врачами транспортные расходы. Дополнительно ERV возместит расходы на покупку новых билетов в Россию, если вы пропустите обратный рейс из-за карантина.

Но если вы окажетесь на карантине без диагностированной коронавирусной инфекции, страховая компания не сможет помочь. В такой ситуации, например, оказались здоровые российские туристы в отеле на Тенерифе.

Рекомендация Роспотребнадзора отказаться от поездок в страны, в которых зафиксированы вспышки коронавируса, не обязательна к исполнению. Фактически запрета на посещения таких государств нет, поэтому ситуацию с карантином нельзя считать форс-мажором. Следовательно, все договоры медицинского страхования продолжают действовать.

Рецепт

1

Страховка начинает действовать, когда вы пересекли границу России, и заканчивает, когда вернулись на родину.

2

Минимальная страховка подходит для коротких поездок до 7 дней и для спокойного отдыха.

3

Полис покрывает только экстренную стоматологическую помощь — обезболивание, остановку кровотечения, обработку раны.

4

Хронические заболевания входят во все программы страхования. Но расходы страховая оплатит только, если в поездке случилось обострение.

5

Если не получилось связаться с ассистансом, потому что были без сознания или нужна была срочная помощь, страховая все равно оплатит лечение.

6

Для отдыха с кутежом выбирайте программы, которые включают в себя алкогольное и другие опьянения.

Если эта статья была вам полезна — поделитесь ею с друзьями.

Не пропустите
Как искать здоровье в интернете

{{ $ctrl.errors.email }}

Мы используем файлы cookie. Собранная при помощи cookie информация не может идентифицировать вас, однако может помочь 
нам улучшить работу нашего сайта. Продолжая использовать сайт, вы даете согласие на обработку файлов cookie. Подробнее...