Нужно ли покупать страховку от рака

11 февраля 2022
1908 просмотров

С 1 января 2022 года вступил в силу новый порядок оказания медицинской помощи взрослым с онкологическими заболеваниями. Некоторые специалисты считают, что он снизит уровень помощи онкобольным по ОМС в регионах.

При этом представители страховых компаний говорят, что растет спрос на платные страховки от рака. Например, по словам руководителя дирекции международного медицинского страхования «АльфаСтрахование» Павла Королева, число клиентов по онкопрограмме «АльфаСинопсис» выросло за последние три года в 17 раз, в 2021 году за ней обратилась 221 тыс. человек .

В этой статье вместе со страховыми экспертами разбираемся, можно ли вылечить онкологическое заболевание по ОМС и когда нужна страховка.

По ОМС можно лечиться, по крайней мере на бумаге

По обычному полису человек, который заболел раком, имеет право получить все виды помощи:

  • диагностику, в том числе МРТ, КТ и ангиографию;
  • консультации врачей-специалистов;
  • лечение, в том числе оперативное;
  • бесплатные лекарства;
  • паллиативную помощь — уход и лекарства, облегчающие боль, когда лечение исчерпано.

По каждому направлению есть предельные сроки, например консультацию врача или МРТ должны предоставить в течение двух недель. Если эти сроки нарушаются, можно жаловаться в свою страховую или надзорные органы — региональный комитет здравоохранения либо Росздравнадзор.

В новом порядке оказания помощи онкобольным два основных изменения: создание центров амбулаторной онкологической помощи (ЦАОП) и изменение маршрутизации пациентов.

  1. ЦАОП должны заменить онкокабинеты в поликлиниках. Туда будут обращаться больные, у которых любой врач заподозрил рак. В ЦАОП должен быть не только онколог, но и врачи-специалисты для консультаций, а еще все оснащение для первичной диагностики: лаборатория, компьютерная томография, УЗИ. Идея состоит в том, чтобы сократить время ожидания диагноза.
  2. Маршрутизация пациентов — это путь, который проходит больной от постановки диагноза до окончания лечения. Раньше многие пациенты выбирали для лечения клиники в Москве или Санкт-Петербурге, потому что там можно было получить лучшее лечение, чем в родном городе. Для этого нужно было получить направление в одну из клиник, которые работают в системе ОМС. Эта организация могла находиться в другом регионе и даже быть частной.

По новому порядку правила маршрутизации определяет регион. Это вызывает опасения: руководителям невыгодно выпускать средства ОМС из своего региона. Значит, маршрутизация может включать только местные медицинские организации. Например, в Санкт-Петербурге эти правила прописаны в Распоряжении Комитета по здравоохранению. По нему онколог из ЦАОП должен направлять пациента в одну из трех больниц в зависимости от района города. Другие варианты, такие как клинические центры федерального подчинения или частные клиники, возможны только в особых случаях.

Сергей Катаргин, основатель сервиса «Онкострахование»:

― Я ожидаю снижения качества помощи в регионах после введения нового порядка. Она и так была не на самом высоком уровне, но хотя бы была возможность попасть в федеральные центры и полечиться там. А сейчас эта возможность серьезно ограничена. И мы уже видим такие ситуации: люди не могут из регионов куда-то вырваться, в Москву или Петербург.

Ольга Комышева, директор по развитию клиник «Скандинавия АВА-ПЕТЕР»:

― На мой взгляд, идея нового порядка в том, чтобы сделать онкологическую медицинскую помощь более доступной. Но как это будет исполнено на практике, остается острым вопросом, так как во многих регионах просто нет мощностей, которые прописаны в приказе.

В новых правилах не указана возможность выбора клиник. К счастью, остается гарантия 323 федерального закона «Об охране здоровья граждан», статья 21 «Выбор врача и медицинской организации». Поэтому, если пациенту отказываются выдавать направление в нужную клинику, можно жаловаться в комитет здравоохранения или Росздравнадзор. Шаблоны заявлений об отказе в выдаче направлений можно скачать здесь. Также можно получить помощь и консультацию в страховой компании.

Пока новый порядок полноценно не заработал, непонятно, улучшится ли качество помощи в государственных клиниках, но уже ясно, что в частные попасть будет сложнее. Сейчас уровень помощи по ОМС в большинстве случаев ниже, а сроки ожидания больше.

Ольга Комышева также признает, что есть нюансы. Например, пациент проходил лечение за свой счет. Ему делали МРТ с контрастированием в динамике на аппарате 3 Тл — самом эффективном — и химиотерапию брендовым препаратом. Пациент перешел на лечение по ОМС, и ему могут предложить только МРТ-исследование на аппарате 1,5 Тл и препарат-аналог. Де-юре все требования системы ОМС выполнены, но аппарат меньшей мощности и лекарство другое, хотя и с одинаковым действующим веществом.

Платная страховка поможет получить лечение быстрее

В обычную страховку ДМС не входят критические заболевания, поэтому, если человеку поставили онкологический диагноз, по ДМС он лечение не получит. Но можно купить специальную страховку — онкологическую — и тогда можно будет лечить рак в платных клиниках в России или за границей.

Если у человека с такой страховкой обнаружили рак, он обращается в свою страховую компанию. Там диагноз перепроверяет врач-онколог. Если он подтверждает болезнь, то человек переходит из системы ОМС в систему дополнительного страхования. Дальше диагностику, лечение и лекарства оплачивает страховая.

Сергей Катаргин:

― Преимущество онкострахования не только в оплате лечения, но и в помощи с маршрутизацией. Человек, столкнувшись с онкологией, часто теряется и не знает, куда идти и что делать. Страховая организует ясный процесс: подбирает врача, назначает осмотр, анализы и обследования, помогает с документами и организует лечение. Правильная организация дает важное преимущество в скорости.А вот ситуация в ОМС: в ноябре прошлого года у моей родственницы диагностировали рак молочной железы. Взяли биопсию, подтвердили диагноз. Но до сих пор, спустя три месяца, она не может закончить обследование и начать лечение. Потому что нужно обойти нескольких врачей, к ним нужно ждать записи. Нужно пройти МРТ — сейчас аппарат сломан, звоните через две недели. После МРТ еще консилиум. Я считаю, что такое затягивание с лечением недопустимо. И многие в итоге приходят к тому, что все равно за что-то платят, чтобы ускорить процесс.

Страховку от рака дадут не всем

Чтобы понять, нужна ли конкретному человеку страховка от рака, можно оценить его онкологические риски. К ним относится следующее.

  • Возраст. Несмотря на то, что раком болеют даже дети, с возрастом вероятность растет.
  • Семейная история рака. Наличие близких родственников, которые умерли от рака, особенно в молодом возрасте, увеличивает вероятность заболеть.
  • Образ жизни: курение и употребление алкоголя повышают риск рака.
  • Ультрафиолет и загрязнение воздуха. Отказ от солнцезащитного крема и посещение солярия увеличивают шансы получить рак кожи. Некоторые вещества в воздухе, такие как асбест и радон, тоже повышают риск.
  • Хронические инфекции: гепатит B и C, вирус Эпштейна — Барр, ВПЧ, ВИЧ и Helicobacter pylori повышают вероятность рака.

Об индивидуальных рисках заболеть лучше всего поговорить с врачом.

Если у человека высокие риски заболеть раком, ему может быть полезна страховка. Но именно таким людям ее могут не продать. Прежде чем купить страховку, нужно заполнить декларацию застрахованного или медицинскую анкету. Если на какой-то из вопросов анкеты клиент отвечает «да», ему могут отказать в покупке. Самые распространенные пункты:

  • любое онкологическое заболевание в прошлом;
  • любые предраковые заболевания, например доброкачественные новообразования;
  • диабет;
  • цирроз печени;
  • ВИЧ, гепатит, туберкулез;
  • возраст старше 64 лет;
  • ожирение;
  • близкие родственники с онкологическими заболеваниями, обнаруженными до 60 лет;
  • контакт с радиоактивными или токсичными материалами на работе;
  • курение и злоупотребление алкоголем.

Если по какому-то признаку человек не проходит, все специалисты рекомендуют сказать об этом честно. Попытка обмануть страховую может привести к тому, что страховка не сработает. В некоторых случаях можно все равно застраховаться, но на других условиях.

Сергей Катаргин:

― Эти ограничения существуют для того, чтобы обеспечить разумную стоимость страховки. Если бы в базовую стоимость включали группы риска, то страховки стоили бы 50–100 тысяч рублей. Но и с «группами риска» можно работать. В каких-то случаях мы можем предложить вариант с более высокой ценой. В других случаях, например при наличии предраковых состояний, можно оформить страховку с исключением этого вида рака, но от всех других будет защита. Пункт про близких родственников мы вообще планируем убрать в ближайшее время.

Светлана Масич, независимый финансовый советник, консультант по медицинскому страхованию за рубежом:

― Я всегда говорю клиентам, что на вопросы медицинской анкеты нужно отвечать честно, иначе они обманывают самих себя и оплачивают страховку зря. Страховая проведет проверку и не будет оплачивать лечение, если раскроет обман.

Бывают ситуации, когда проблема есть, но клиент о ней не знает — тогда это страховой случай. Например, у моей клиентки через 8 месяцев после заключения договора обнаружили рак третьей стадии. Это значит, что на момент страхования она уже была больна. И страховой компании нужно было выяснить, знала ли она об этом при заключении договора. Для этого запросили все медицинские документы и медицинскую карту из поликлиники. Но выяснилось, что женщина 5 лет не обследовалась, никаких записей в медицинских документах не было, поэтому случай признали страховым и ее взяли на лечение.

Важно понимать, что даже незавершенное онкологическое обследование без постановки диагноза уже будет причиной отказать в страховании или не признать страховой случай. Получается, если вы что-то подозреваете, но еще не обследовались, лучше сначала застраховаться. Правда, в любой страховой программе есть период ожидания: срок, через который страховая программа вступит в силу, — от 2 месяцев до года. В это время обследование и лечение страховая не оплатит.

Онкостраховка стоит от 3000 рублей в год

Цена страховки зависит от нескольких параметров:

  • Сумма страхового покрытия — сколько денег можно будет потратить на лечение за год.
  • Страны лечения — Россия или зарубеж.
  • Состав услуг: кроме лечения, это может быть оплата перелета и проживания, психологическая поддержка.
  • Повышающие коэффициенты: возраст пациента и его состояние здоровья могут влиять на цену.
Страховая компания, программаМинимальная цена страховки в год для взрослогоСумма покрытияСтраны леченияДополнительные услуги
«АльфаСтрахование», «AlfaSYNOPSIS (АнтиОНКО) Россия»2900 руб.6 000 000 руб.РоссияПсихологическая поддержка, сестринский уход на дому
«Росгосстрах», «Онкострахование»9800 руб.8 000 000 руб. + 250 000 единовременная выплатаРоссияПсихологическая поддержка, юридические консультации
«Ренессанс Жизнь», «Страхование от критических заболеваний»15 000 руб.12 500 000 руб.Весь мир, кроме России и СШАСтраховка покрывает трансплантацию костного мозга и органов, а также операции на сердце

Примеры программ онкострахования от разных страховых компаний

Как выбрать страховку от рака

Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе страховки.

1. Лечение или деньги. Большинство страховок предполагает оплату лечения в рамках определенной суммы. Но есть варианты с прямой выплатой: если человек заболел, он получит деньги на руки. Обычно эта сумма меньше, чем в первом варианте, — от 200 000 до 1 млн рублей.

2. Страны, в которых можно лечиться. Российские страховые компании обычно предлагают два варианта: либо только Россия — это дешевле, либо Россия и еще несколько стран. Международные компании часто предоставляют более широкий выбор, но это и стоит дороже. По словам Сергея Катаргина, выбирают Россию обычно из соображений экономии, но есть и другие причины. Например, не все хотят уезжать от близких в случае тяжелого заболевания. Или просто не могут, потому что выезд из страны им запрещен.

Светлана Масич:

― Международная страховка, как правило, дает возможность лечиться практически в любой стране Европы, либо еще и в США. Стандартная международная страховка стоит от 245 евро для взрослого, 100 евро в год для ребенка. Более продвинутая страховая программа уже стоит 600 евро в год для взрослого, 300 евро в год для ребенка. В стоимость включены перелет и проживание для застрахованного и сопровождающего, услуги переводчика, могут быть медикаменты после прохождения лечения.

3. Выбор клиники. Обычно у страховых компаний прямые договоры с клиниками, поэтому их выбор ограничен. Если полис покрывает лечение внутри России, имеет смысл узнать заранее, с какими организациями сотрудничает страховая компания.

Светлана Масич:

― В случае международной страховки чаще всего это тоже определенный перечень клиник, но выбор очень большой в любой стране Европы. Есть другой вариант страхования, когда можно лечиться вообще в любой клинике мира. При этом, если у компании нет с этой клиникой прямого договора, то лечение будет оплачивать сам пациент, а страховая ему компенсирует расходы. Но это может быть не очень удобным вариантом, потому что не у каждого есть возможность оплатить эти счета самостоятельно, а потом ждать возмещения от страховой.

4. Сумма покрытия. Угадать заранее, сколько денег потребуется на лечение, вряд ли получится. Но страховые компании исходят из средних цен на лечение в той или иной стране. Поэтому сумма покрытия в зарубежной страховке всегда значительно выше. Тем не менее возможна ситуация, когда суммы покрытия не хватит на необходимое лечение.

Сергей Катаргин:

― В моей практике такого не было, чтобы не хватило суммы покрытия. Но гипотетически такое возможно. Особенно, если мы говорим про какие-то новообразования в головном мозге, где требуется особо высокотехнологичное лечение. В таком случае мы будем взаимодействовать с системой ОМС. В серьезных ситуациях, как правило, нужно обращаться в конкретные клиники. Тут главное ― попасть в нужный медицинский центр, и это можно сделать по ОМС.

5. Срок лечения. Страховой полис обычно действует один год, потом его можно продлить. Если перерыва в страховании не было, то это можно сделать и во время болезни, чтобы продолжить лечение. Но некоторые страховые программы ограничивают срок лечения по полису.

Светлана Масич:

― Если человек заболел и его страховка закончилась, то его уже не примут на страхование ни в этой, ни в другой компании. Поэтому я рекомендую крайне внимательно выбирать страховую программу. Есть такие полисы, которые включают лечение за рубежом, но только в течение трех лет. За три года могут не вылечить заболевание, или через какое-то время оно вернется. Но страховой случай уже был, и дальше лечить этого человека за рубежом уже не будут.

Лучше выбирать такую программу, которая покрывает лечение смертельно опасных заболеваний даже в случае рецидива или очень долгого лечения. То есть каждый год это возобновляемая страховая сумма на лечение. Человек может вылечиться, но через несколько лет у него снова обнаружат рак. Это опять будет страховой случай, и его опять будут лечить.

Комментарии (0)